Mit dem “ Buy now, pay later“-Programm können Käufer ihre Einkäufe in vier oder mehr Raten bezahlen, oft zinslos. Diese Ratenkredite, kurz BNPL genannt, werden immer beliebter, da die Menschen immer mehr Zeit mit Online-Einkäufen verbringen.
Insgesamt geben 60 % der Verbraucher an, dass sie mindestens einmal einen BNPL-Dienst in Anspruch genommen haben, und 51 % haben dies im vergangenen Jahr getan.
Obwohl BNPL-Angebote einige attraktive Funktionen bieten, ist es wichtig zu verstehen, was sie für Ihre Kreditwürdigkeit bedeuten können. Wir erläutern einige der Grundlagen der “ Buy now, pay later“-Pläne sowie einige der gängigsten Modelle.
Jetzt kaufen, später bezahlen – Grundlagen
Apps zum Sofortkaufen und späteren Bezahlen bieten Verbrauchern eine kurzfristige Finanzierung für ihre Einkäufe. Wenn jemand online oder in einem Geschäft einkauft, hat er möglicherweise die Möglichkeit, an der Kasse die BNPL-Option zu nutzen. Wenn sie sich für einen dieser Ratenkredite entscheiden, werden sie aufgefordert, eine erste Anzahlung für den Kauf zu leisten. Der Restbetrag wird dann auf drei oder mehr Ratenzahlungen verteilt.
Diese Verträge unterscheiden sich unter anderem durch folgende Merkmale von Ratenkaufverträgen, Mietkaufverträgen oder Kreditkarten:
- Kauf- und Ausgabelimits
- Die Kosten (Zinsen und Gebühren)
- die Zahlungsstruktur
- Die wichtigsten Einzelhändler, bei denen BNPL akzeptiert wird
- Genehmigungsanforderungen
Sofort-Kauf-Pläne können flexible Ausgabenlimits haben, die in der Regel von der Plattform festgelegt werden, die den Dienst anbietet, und nicht vom Geschäft. Bei Afterpay beispielsweise erhalten die Kunden ein geschätztes Ausgabenlimit, das sich im Laufe der Zeit ändern kann, je nachdem, wie sie ihr Konto nutzen.
Klarna gibt kein voreingestelltes Ausgabenlimit vor, sondern berücksichtigt stattdessen den Betrag des Einkaufs, die Tageszeit und die Dauer der Nutzung des Dienstes durch den Kunden.
Die Zahlungen werden in der Regel in vier Raten aufgeteilt, wobei die Anzahl der Raten je nach BNPL-Dienst und Höhe des Einkaufs variieren kann. Was die Kosten betrifft, so sind viele Ratenkredite zinsfrei, was sie attraktiver machen kann als eine Kreditkarte mit einem hohen effektiven Jahreszins.
Ist bei BNPL eine Bonitätsprüfung erforderlich?
Normalerweise werden Verbraucher, die einen Kredit oder andere Formen von Krediten beantragen, einer harten Kreditanfrage unterzogen, die es den Kreditgebern ermöglicht, die Kreditauskunft des Verbrauchers einzusehen, bevor sie eine Entscheidung treffen. Jede harte Kreditanfrage kann Ihre Kreditwürdigkeit um ein paar Punkte verschlechtern. Soft Credit Pulls hingegen haben keine Auswirkungen.
Einige BNPL-Anbieter führen bei der Antragstellung eine harte Kreditprüfung durch, andere nicht. Die Liste der Anbieter, die leichte oder keine Kreditprüfungen durchführen, umfasst
- Affirm
- Afterpay
- Klarna
- Zip (ehemals Quadpay)
- PayPal
Eine Bonitätsprüfung kann erforderlich sein, wenn Sie eine spezielle Finanzierungsoption nutzen, die von einem „Buy now, pay later“-Service angeboten wird. Klarna beispielsweise verlangt eine Bonitätsprüfung, wenn Sie einen Ratenkredit mit sechs, 12 oder 36 Monaten Laufzeit beantragen.
Mit einer BNPL-Finanzierung können Sie eine Bonitätsprüfung – und damit eine Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit – unter Umständen vermeiden.
SCHLÜSSELELEMENTE
-Sofort-Kaufen-Pläne bieten eine bequeme Möglichkeit, Einkäufe online oder in Geschäften zu bezahlen.
-Bei den meisten BNPL-Diensten können die Verbraucher ihre Einkäufe in vier Raten bezahlen.
-Bei vielen BNPL-Diensten ist keine Bonitätsprüfung erforderlich, so dass sich die Beantragung nicht negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.
-Wenn ein BNPL-Anbieter Ihre Kontobewegungen an die Kreditauskunfteien meldet, können Sie durch pünktliche Zahlungen eine gute Kredithistorie und eine solide Kreditwürdigkeit aufbauen.
-BNPL kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht pünktlich leisten.